Bảo hiểm nhân thọ là gì? Hiểu thế nào về BHNT cho đúng!

“Bảo hiểm nhân thọ (Life insurance) là hợp đồng giữa chủ hợp đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người thụ hưởng một khoản tiền, khi cái chết của một người được bảo hiểm xảy ra”. Nguồn wikipedia.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng pháp lý và các điều khoản của hợp đồng mô tả những hạn chế của các sự kiện được bảo hiểm. Các loại trừ cụ thể thường được ghi vào hợp đồng để giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm; ví dụ phổ biến là các yêu cầu liên quan đến tự sát, lừa đảo, chiến tranh, bạo loạn và hỗn loạn dân sự.

Bảo hiểm nhân thọ hiện đại có một số điểm tương đồng với ngành quản lý tài sản và các công ty bảo hiểm nhân thọ đã đa dạng hóa sản phẩm của họ thành các sản phẩm hưu trí như thanh toán hàng năm.

Hợp đồng dựa trên bảo hiểm nhân thọ có xu hướng rơi vào hai loại chính:

  • Bảo vệ: được thiết kế để cung cấp một lợi ích, thường là thanh toán một lần, trong trường hợp xảy ra một sự kiện. Một hình thức phổ biến khác phổ biến hơn trong những năm qua về thiết kế chính sách bảo vệ là bảo hiểm có kỳ hạn.
  • Chính sách đầu tư: mục tiêu chính của các bảo hiểm này là tạo điều kiện cho sự tăng trưởng của vốn bằng phí bảo hiểm thường xuyên hoặc duy nhất. Các hình thức phổ biến (ở Mỹ) là bảo hiểm whole life, universal life và variable life.

Thực tế các công ty bảo hiểm tại Việt Nam cũng đa dạng các sản phẩm bảo hiểm, vậy để phân loại bảo hiểm người ta chia ra các loại hình bảo hiểm sau:

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

Theo phương thức tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm

1. Bảo hiểm nhân thọ cá nhân

Là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Theo đó cá nhân tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm. Với bảo hiểm này, người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng 1 hợp đồng.

2. Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình

Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân là người được bảo hiểm. Thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm như An Nhàn Hưu Trí của Dai-ichi Life, Điểm Tựa Hưu Trí của Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Việt Nhân thọ.

Phân loại bảo hiểm theo mức độ rủi ro

Phân loại bảo hiểm nhân thọ
Phân loại bảo hiểm nhân thọ

Có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản là bảo hiểm trong trường hợp tử vong, bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm sinh kỳ, theo đó các sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3 loại này.

1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ và được chia làm 2 loại:

Bảo hiểm trường hợp tử vong loại 1:

Bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Bảo hiểm tử kỳ còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn.

Với loại hình bảo hiểm này, nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định.

Bảo hiểm tử kỳ có các loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần…

Đặc điểm

  • Thời hạn bảo hiểm được xác định
  • Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mang tính tạm thời
  • Mức phí BH thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH.

Mục đích

  • Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
  • Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn
  • Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được BH

Bảo hiểm trong trường hợp tử vong loại 2

Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Hiện nay loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi như sản phẩm IL An Tâm Hưng Thịnh bảo hiểm nhân thọ của công ty Dai-ichi Life.

Bảo hiểm trọn đời có các loại hình BH như: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; đóng phí một lần; quy định số lần đóng phí; hay  Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; có tham gia chia lợi nhuận;

Đặc điểm:

  • Số tiền bảo hiểm trả 01 lần khi người được bảo hiểm chết
  • Thời hạn BH không xác định
  • Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
  • Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

  • Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình và bảo vệ tài chính, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau hay lo cho con cái khi con trưởng thành.

3. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước. Bảo tức sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng. Bảo hiểm hỗn hợp này gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Và doanh nghiệp bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng có bảo hiểm này.

Đặc điểm:

  • Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
  • Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm…)
  • Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
  • Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Mục đích:

  • Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân. Hơn nữa là tạo lập quỹ giáo dục cho con cái, lập quỹ tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, hưu trí khi về già, trả nợ khi không còn khả năng tài chính…

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn hợp đồng

Theo thời hạn hợp đồng thì có những sản phẩm bổ sung đi kèm cho sản phẩm chính, đây là những sản phẩm có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, Bảo hiểm từ bỏ thu phí.

Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm sức khỏe là gì? Có nên đầu tư và gòi bảo hiểm sức khỏe nào tốt và phổ biến

  • Bài viết của Đỗ Hồng Phúc
Tư vấn tài chính, Quản lý kinh doanh cấp cao , Team Cầu Nối Bảo Hiểm

Tôi là Đỗ Hồng Phúc quản lý kinh doanh cấp cao của VP Daiichi Thanh Xuân 2, Leader team Cầu Nối Bảo Hiểm. Khi nhận thấy tiềm năng và giá trị lớn lao của BHNT, tôi đã quyết định dành toàn thời gian phát triển đội ngũ để lan tỏa mạnh mẽ giá trị nhân văn của BHNT đến mọi khách hàng.

follow me

Leave a Comment